易捷 > 易捷文档库 > 其它文档 >

风险评估方法论研究课题附件 PDF转Word文字

分享到:
发布时间:2013-10-09 08:00   浏览次数:

提示:以下文字内容来自于PDF文件“风险评估方法论研究课题附件”,本站仅提供部分文字段落供大家阅读和了解PDF转换服务效果。如果您需要专业的PDF转换成Word扫描件转换成Word图片转换成Word服务,欢迎联系我们。仅需几元钱,在线立即为您完美转换!可免费查看转换效果呦…

 附件一
授信审查要点概表
维度 审查内容 审查要点 审查方法
具有借款资格 持有经年审的营业执照和贷款卡
授信主体合规 符合我行客户准入标准 我行信贷政策体系将境内对公信贷业务划分为积极增长类、选择增 长类、维持份额类和压缩类等4类,对于不同类别行业,实行差别化 的客户准入标准。
授信项目合规 建设项目获得有权部门审批 取得发改委审批(核准或备案)、环保、土地等批文
符合国家产业政策 国家对借款人所属行业的生产经营活动有无特殊的资质、规模、工 艺、设备、节能、环保规定;国家相关政策调整可能对该行业带来 的影响;是否符合国家行业发展规划或产业振兴规划;国家实行准 入管理的行业,是否符合准入条件或进入准入名单。
授信行为合规 符合我行授信政策 是否符合我行具体行业授信政策或授信指引的规定;是否贯彻执行 我行发展战略,符合我行行业信贷偏好;是否符合我行行业信贷投 向,达到优化行业信贷结构的目的;兼顾对部分行业采取的限额管
理要求。
满足监管要求 银监会“三个办法一个指引”等
宏观环境分析 经济发展的大方向;宏观经济因 素的变化,尤其是货币政策和财 政政策因素的变化 经济指标的计算、分析和对比。如:国内生产总值与经济增长率、 失业率、通货膨胀率、利率、汇率、财政收支、国际收支、固定资
产投资规模等。
行业/产品生命周期 通过收集整理行业的销售数量、销售价格和利润等数据资料,结合 不同生命周期的固有特点,准确判断行业所处的生命周期阶段(幼 稚期、成长期、成熟期、衰退期)。
行业与经济周期的关系 不同类型的行业其景气程度与经济周期的关系各不相同,按照对经 济周期变迁的应变程度将行业分为3类,即增长型行业、周期型行业 和防御型行业。
在经济周期的不同阶段往往形成不同的产业热点(雁行理论)
行业 现有同业间的竞争。从行业整体增长率、市场竞争的集中程度、产 品的独特性、产业成本结构、产业退出障碍等方面评估现有同业间 的竞争状况
行业前景分析 行业/产品市场前景分析(波特五 力模型) 来自新进入者的威胁。从规模经济、行业先发优势、行业进入壁垒 (含法律壁垒及技术壁垒)、分销渠道等方面考察新进入者对借款 人的影响。
新型产品或服务的替代。从产品功能定位与价格定位方面调查替代 性产品对借款人主营产品的冲击程度。
在产业链中所处的位置。从与上游供应商、下游销售客户的业务联 系紧密度、谈判议价能力、资金结算方式等方面评价借款人在所处 产业链中的地位。
行业技术变革 行业关键技术标准;行业技术的革新换代;行业潜在的替代技术; 客户或项目所采用设备和技术的先进性、成熟性(或适用性)和经济 性,并关注知识产权保护情况。
控股股东属于某企业集团,应了解集团的股权结构、组织结构,了 解股东在所属集团中的地位。
了解控股股东的经营战略,如借款人与股东从事的主营业务不符, 且有明显迹象表明股东过度扩张,原则上不支持
股权结构及其演变过程;大股东 股东背景情况较为复杂(民营企业或自然人),不确定因素较多, 应尤其注意对其生产经营情况和财务情况进行全面调查。
股东背景与公司治 理机制 实力及其参股投资公司情况 借款人近期从事大规模的资本运作,且资金来源不明,原则上不支
持。
发现有无关联交易存在。
一旦发生股权结构变化的情况,应了解变动的原因,分析变动属于 股权优化还是被迫重组,结合变更后股权结构和新股东实力等情况 进行綜合评判,从而判断股权变动对企业治理机制的影晌。
公司治理机制健全 了解借款人内部各组织机构设置和职能定位,判断企业组织机构是 否健全,是否有利于企业的正常运作和经营成果
发展战略 发展战略是否清晰 主业是否将发生重大调整,未来发展重点与目前主业的关联度如 何,发展方向是否符合国家产业政策导向、发展战略是否能实现借 款人资源的更优配置。

重大事项 了解借款人是否涉及转制、合资、分立、重大诉讼、破产等事项; 是否曾有借转制、分立等名义故意逃废银行债务的行为;借款人及 其股东以往有无不良贷款或欠息记录
银行内部评级指标 对于近两年信用评级跨度较大的、存量授信分类发生变动的,因为 间接反映了企业近期经营、盈利等变化趋势,可通过相应财务指标 的分析寻找变化的实质原因
在金融机构融资情况及履约情况,包括授信银行、授信金额、期限 、品种、还款计划、利率条件、担保条件等(与人行征信系统及财 务报表逻辑的一致性):我行授信条件是否弱于他行。
信用记录 在金融机构授信总规模和授信使用率情况。对借款人在各家银行的 授信总规模、使用率的情况进行了解,判断借款人在各家行授信的 变动情况是否符合其近期发展趋势,超出发展预期或与发展趋势相 背离的情况,须予以重点关注。如借款人授信增幅高于其实际资金 需求,表明企业存在挪用资金的可能,应关注企业的经营动向、关 联交易和账务往来情况,防范企业成为股东、关联公司的融资工 具,导致我行授信被挪用的风险。
与金融机构往来情况 分析在金融机构授信品种的变化趋势。借款人授信品种的变化,一 般是改变了与上、下游客户的结算方式和结算周期所致,可通过这 种变动分析是否借款人的议价能力、上下游客户甚至行业发生了变 动,从而进行更为深入的分析。对于有悖于行业特点的异常情况, 可要求业务部门提供相关合同、订单进行核实。
分析我行存款、结算份额是否与授信份额匹配。存款结算份额除反 映中间业务收益的多少外,也体现了企业资金的流动情况,是监控 企业现金流情况的重要指标。对于我行作为企业的授信主办行,而 存款、结算业务份额大幅下降的负面现象,须重点关注和分析。如 上述异动反映出原有授信品种及贷后管理措施对企业资金流向难以 监控,则有必要结合企业实际情况,重新调整授信品种和资金监控 方案。
产能。设计产能、实际产量情况,若达产率较低需了解原因并评价 对借款人的影响;借款人生产规模、技术水平在行业中的地位。
生产情况 主导产品。判断借款人主导产品处于产品生命周期的阶段,产品市 场定位和目标市场,市场占有率情况,品牌知名度,与同类产品相 比的优劣势等。

声明:本站仅提供非隐私性文档的部分章节的阅读,以便客户查看文件转换效果,不提供风险评估方法论研究课题附件.pdf/.doc的下载或全文阅读!

相关文章推荐

易捷服务大全

在线PDF转换工具

Word

在线Word转PDF

http://wordtopdf.yjpdf.com
 
Excel

在线Excel转PDF

http://exceltopdf.yjpdf.com
 
PPT

在线PPT转PDF

http://ppttopdf.yjpdf.com

本类本月热门

本类最新文章